Kreditní karty představují pro banky atraktivní zdroj příjmů a zároveň velmi nebezpečný nástroj v rukou lidí, kteří nevědí, jak s nimi správně zacházet. Díky kreditkám můžete využít výhod slev u prodejců či bonusů za provedené platby, ale zároveň se vám mohou prodražit zejména kvůli vysokým ročním úrokovým sazbám. Které banky jsou nejlevnější a které naopak nejdražší?
Kreditní karty jsou platební karty, u nichž jsou provedené platby zúčtovány pomocí revolvingového úvěru, který se posléze splácí pravidelnými splátkami. Přitom můžete zároveň úvěr dál čerpat. To, co ale kreditní karty nabízí navíc, je bezúročné období.
Bezúročné období nabízí každý
Jedním z největších marketingových taháků kreditních karet je snadný a rychlý přístup k penězům či tzv. bezúročná období, během nichž můžete využít „půjčky“ prostřednictvím kreditní karty, aniž byste museli platit úroky. Nejčastější délka bezúročného období trvá 40 až 55 dní. Nejdelší bezúročné období nabízí společnosti Cetelem, Citibank, Česká spořitelna, ČSOB, Poštovní spořitelna a ZUNO bank.
Pokud se vám nepodaří čerpaný úvěr splatit do konce bezúročného období, začne vám banka účtovat úrok z dlužné částky. Roční úroková sazba bank se v současné době pohybuje v rozmezí od 21 % do 26 %. Nejnižší roční úrokovou sazbu pak nabízí Diners Club, a to 13,99 %. Naopak, půjčka se vám nejvíce prodraží od společností HomeCredit a Essox s.r.o.
| Společnost | Úroková sazba | Délka bezúročného období |
|---|---|---|
| Cetelem | 22,68% | až 55 dní |
| Citibank – City Classic | 23,99% | až 55 dní |
| Cofidis | 21,71% | – |
| Česká spořitelna | 23,88% | až 55 dní |
| ČSOB | 21,96% | až 55 dní |
| Diners Club – Pure | 13,90% | – |
| Essox s.r.o. | 26,28% | až 40 dní |
| GE Money Bank | 25,08% | až 50 dní |
| Home Credit | 26,28% | až 51 dní |
| Komerční banka – Visa Electron | 22,90% | až 45 dní |
| mBank | 23,80% | až 54 dnů |
| Era/Poštovní spořitelna | 21,90% | až 55 dní |
| Raiffeisenbank – Style | 22,56% | až 50 dní |
| Sberbank | 23,90% | až 45 dní |
| Unicredit Bank | 23,40% | až 45 dní |
| ZUNO bank | 20,99% | až 55 dní |
Poplatek za vydání a vedení karty
Další způsob, jakým si banky mohou přijít ke zdrojům příjmu, jsou poplatky spojené s užíváním kreditek. Mezi ně patří například poplatek za vydání či vedení karty, transakce kartou, správu úvěru, poplatky za nesplacení úvěru či naopak za překročení úvěrového rámce. Některé banky si rovněž účtují poplatky za měnu PINu karty, za vystavení duplikátu v případě odcizení či ztráty nebo prodloužení doby platnosti.
Zatímco poplatek za vydání kreditní karty si banky neúčtují, v případě poplatku za její vedení již sáhnete hlouběji do kapsy. Nejdražší služby poskytuje společnost Cetelem ČR, a.s., která si za vedení účtuje 69 Kč za měsíc, či Raiffeisenbank a Komerční banka, u nichž poplatek za vedení kreditek činí 59 Kč měsíčně. Naopak zdarma tuto službu nabízí Citibank, Sberbank, ZUNO bank, Diners Club CS a mBank.
Nulový poplatek za vedení kreditní karty nabízí i jiné banky, ale za určitých podmínek. Era Poštovní spořitelna či Cofidis vám zase tuto službu nabízí bez poplatku pouze první rok užívání.
| Společnost | Poplatek za vedení karty |
|---|---|
| Cetelem | 69 Kč za měsíc |
| Citibank – Citi Classic | 0 Kč |
| Cofidis | 400 Kč za rok (1. rok vedení karty 0 Kč) |
| Česká spořitelna | 39 Kč za měsíc |
| ČSOB | 20 Kč za měsíc |
| Diners Club – Pure | 0 Kč |
| Essox | 50 Kč za měsíc |
| GE Money Bank | 49 Kč za měsíc |
| Home Credit | 49 Kč za měsíc |
| Komerční banka – Visa Electron | 59 Kč za měsíc |
| mBank | 0 Kč |
| Era/Poštovní spořitelna | 280 Kč (1. rok zdarma) |
| Raiffeisenbank – Style | 59 Kč za měsíc |
| Sberbank | 0 Kč |
| Unicredit Bank | 40 Kč za měsíc |
| ZUNO bank | 0 Kč |
Poplatek za výběry a bezhotovostní platby
Vedle poplatku za vedení kreditní karty velmi často narazíte i na poplatek za výběry hotovosti z bankomatů či za bezhotovostní platby. Dle současného průzkumu většina bank nabízí možnost úhrad bezhotovostních plateb zdarma, ale některé banky si účtují až 2 % z určené částky, například Citibank či GE Money bank.
Nejvíce peněz pak poskytovatelé kreditních karet inkasují na poplatcích za výběry z bankomatů, a to od 6 Kč, které si účtuje ČSOB za výběr z bankomatu u stejné banky, až po 125 Kč, které si účtuje v některých případech Česká spořitelna, nebo procentuálním poměrem z vybraných částek v rozmezí 1–3,5 %.
| Společnost | Poplatek za výběr hotovosti z bankomatu | Poplatek za bezhotovostní platby |
|---|---|---|
| Cetelem | 45 Kč + 1 % z čerpané částky (max. 100 Kč) | zdarma |
| Citibank – Citi Classic | 3,5 %, min. 89 Kč | od 0 % do 2 % z převáděné částky, výše poplatku bude individuálně dohodnuta s klientem |
| Cofidis | 1% z čerpané částky (minimálně 50 Kč) | zdarma |
| Česká spořitelna | 39 – 125 Kč | zdarma |
| ČSOB | 6 Kč / 35 Kč + 1,5 % | zdarma |
| Diners Club – Pure | 39 Kč + 2 % | zdarma |
| Essox | 25 Kč / 60 Kč (1 % z vybrané částky, min. 100 Kč u výběru v zahraničí) | 50 Kč |
| GE Money Bank | 89 Kč v tuzemsku / 1 % + 100 Kč v zahraničí | 2 % |
| Home Credit | 1 % z vybrané částky, min. 85 Kč | zdarma |
| Komerční banka – Visa Electron | 1 % (min. 30 Kč u KB, 50 jinde, 100 v zahraničí) | 1 % z převedené částky |
| mBank | 49 Kč | zdarma |
| Era/Poštovní spořitelna | 1,5 % z převedené částky | 5, 30, 80 Kč + 1,5 % z vybrané částky |
| Raiffeisenbank – Style | 1,88 % p.m. | 1,42 % p.m. |
| Sberbank | 2,49 % p.m. | 1,99 % p.m. |
| Unicredit Bank – Visa Credit Classic | 49 Kč + 1 % z částky u tuzemské banky / 100 Kč + 0,5 % z částky v zahraničí | zdarma |
| ZUNO bank | 48 Kč | zdarma |
Výhody užívání kreditních karet
- Při efektivním užívání kreditní karty je ideálním pomocníkem financování nepředvídaných výdajů a potřeb
- Pro získání kreditní karty nepotřebujete mít založený účet v bance
- Pokud nemáte dostatek finančních prostředků pro jednorázové splacení úvěru na kartě, můžete ji hradit v pravidelných splátkách
- Bezúročné období dosahující až 55 dní
- U některých karet bezúročné bezhotovostní platby
- Některé banky nabízí v souvislosti s užíváním kreditních karet i některé bonusy a výhody či možnost cestovního pojištění nebo připojištění se proti nesplácení úvěru
Nevýhody spojené s užíváním kreditních karet
- Mimo bezúročné období musíte počítat s vysokými úroky
- Měsíční poplatky spojené se správou a vedením úvěru
- Při nesprávném užívání kreditních karet zvýšené riziko prohloubení finančních problémů
- S kreditní kartou nemůžete spořit a ztrácíte přehled o vlastních financích
Jak vypadá ideální kreditní karta?
Vaše ideální kreditka by měla mít dlouhé bezúročné období (alespoň 45 dní), nízký úrok (méně než 21 % ročně), bonusy a výhody spojené s kreditními kartami (bonus za platby, slevy u obchodníků, možnost úhrady úvěru prostřednictvím inkasa).
Kreditní karta tedy může představovat ideální způsob, jak ušetřit při platbách v obchodech či jak si pomoci při nenadálých výdajích. Na druhou stranu ale vyžaduje užívání kreditních karet finanční gramotnost a dodržování pravidel, aby se vaše finanční situace ve výsledku ještě nezhoršila.