Praktické důvody, proč používat platební kartu místo hotovosti

Platební kartu používám denně, ale důvody se s časem mění. Hlavním je finanční úspora 20 tisíc Kč za poslední tři roky

Od roku 2005 používám přednostně a dennodenně platební kartu a za poslední tři roky jsem tak ušetřil 20 tisíc Kč. Nefinančními důvody jsou pak každoměsíční přehled o mých výdajích, úvěrová historie, pohodlnost a při správném chování i bezpečnost včetně „pojištění krachu společnosti“.

Nefinanční důvody používání platební karty (debetní i kreditní)

Prvotním impulsem, kdy jsem začal používat platební kartu, přesněji kreditní kartu, byla úspora. V těch pradávných dobách se platilo za vedení běžného účtu, ale považte, i za jednotlivé převody. Takže bezplatný studentský účet jsem po studiích vyměnil za peněžní fond ČP Invest a bezplatnou kreditní kartu od GE Money Bank. Finanční úspora v tehdejší době cca 150 Kč měsíčně. Díky tomu jsem se naučil používat kartu a postupně odhalil další, především nefinanční, důvody:

Není nutné řídit cashflow v peněžence – není třeba plánovat optimální hotovost v peněžence pro daný den (ne málo, aby neomezovala při nákupu, ne moc, aby člověk zbytečně neriskoval krádež). Navíc není potřeba plánovat cesty kolem bankomatu. Je možné se přímo v obchodě rozhodnout nečekaně ke koupi zboží/služby. Hotovost cca 1000 Kč v peněžence mi obvykle stačí i na několik měsíců. Pozor, pro někoho se tato výhoda může lehce stát nevýhodou – záleží na nátuře člověka.

Bezkontaktní karty umožňují rychlejší placení, zvláště pokud nechcete účtenku. Ale i možnost nechat platební kartu na terminálu předem a mezitím sklízet zboží ušetří pár pro mě cenných sekund. Jen nezapomeňte na obezřetnost. 

Pokud nakupujete u neznámé společnosti, pamatujte na to, že v případě krachu společnosti peníze můžete dostat přímo od karetní společnosti, a to v plné výši, je to něco jako „pojištění krachu společnosti“. Zákazníci zkrachovalé letecké společnosti SkyEurope to už znají.

Motivací napsat tento článek byl jeden internetový obchod, který nabízí kvalitní dětské pratelné pleny. Bohužel v době objednávky neměli na webu uvedenou informaci, že neumožňují platit kartou při doručení PPL. Při řešení zákaznické výtky padly i výrazy jako hnusota a vydírání, které by neměly patřit do slovníku pro komunikaci se zákazníkem. Majitelka obchodu vůbec nechápala výhody a motivaci zákazníků používat platební kartu – i za cenu zdražení dopravy.

Příklad SkyEurope nám ukazuje, že riziko krachu či insolventnosti společnosti je nutné brát vážně. Hlavně u neznámých společností může být možnost platby kartou rozhodující, jestli koupit u nich, či u konkurence. Zvláště, když jde o něco kupované dopředu nebo s následnými službami, což je např. i uplatnění záruky na zboží nebo službu. Toto „pojištění“ obsažené v platbě kartou je také důvodem, proč platím kartou.

Z dlouhodobého hlediska považuji za nejdůležitější nefinanční výhodu platební karty implicitní „pojištění“ dodavatele zboží či služeb a vyšší celkovou bezpečnost a pohodlnost používání peněz.

Nefinanční důvody používání kreditní karty

A protože jsem měl platební kartu ve formě kreditní karty, využíval jsem i tyto výhody kreditní karty:

Není nutné řídit hotovost na běžném účtě tak, jak je to potřeba u debetní karty. Osobně na účtě nechávám peníze čistě na trvalé příkazy, které znám dopředu. Zbytek investuji, odkládám jinam. Nepravidelné výdaje jdou přes kartu.

Na konci měsíce automaticky a bezpracně dostanete přehled o celkové výši svých nepravidelných výdajů. Na běžném účtě vám tak mohou zůstat pravidelné, na kreditní kartě ty nepravidelné, bez práce sečtené.

Tolik inzerované bezúročné období mně osobně příliš přínosu ve skutečnosti nedává. Pro někoho ovšem odložení placení o měsíc může znamenat, že si může dovolit koupit čtvrtletní jízdenku místo každoměsíčního kupování výrazně dražší měsíční. Žije takto finančně ve skluzu a musí si být vědom toho, že jednou musí své dluhy vyrovnat, ale v době, kdy je má uhradit, by bez použití kreditní karty platil další měsíční jízdenku. Musí tedy uhradit už jen část ceny třetí měsíční jízdenky dříve, ale další měsíc nemusí platit nic (s trochou štěstí, správného načasování se i s třetí měsíční dostane do bezúročního období). 

Na druhou stranu mít možnost si bezúročně krátkodobě půjčit na cokoliv může být pro někoho přínosem, resp. je to krátká rychlá půjčka bez úroků. Stačí zkombinovat kreditní kartu a např. PaySec. Já to beru jako poslední levnou a hlavně jistou možnost, kterou jsem nakonec využil jen jednou. Mnozí lidé v takových situacích sahají po rychlých vysoce úročených půjčkách. V každém případě jen mít tuto možnost výrazně zvyšuje finanční možnosti člověka – opět pokud to nátura dovolí a nepůjčuje si tak např. na dovolenou.

Některé banky kladně ohodnocují používání kreditní karty, pokud si budete chtít vzít úvěr/hypotéku. Budujete si úvěrovou historii bez potřeby placení úroků. Navíc získáte zkušenosti sami se sebou, co s vámi bude psychologicky dělat dluh a potřeba ho splácet. Neocenitelné sebepoznání, pokud si v budoucnu chcete brát jiný úvěrový produkt.

Ti, co nemohou mít kreditku (např. studenti bez dostatečných doložitelných příjmů – stipendium banky neuznávají), nebo ji z nějakého důvodu mít nechtějí, mají stále možnost zvážit, od jakého typu účtu budou kartu používat. Někdy je možné používat kartu k účtu úročenému na úrovni spořicího účtu (dříve AXA, následně její spořicí účet převedený k UniCredit Bank, za jistých podmínek Air Bank), což umožňuje „bezplatně“ na účtu nechávat vyšší částky, než kolik by člověk nechal na obyčejném běžném účtu. V případě potřeby je takto možné i oddělit pravidelné a jednorázové platby. Dále zde byla (je?) možnost dostat ji s nulovým kreditním limitem, takže si ji člověk musel přednabít, než si vybudoval kladnou úvěrovou historii a banka mu navýšila limit – tohle jsem využil u mamky v důchodě.

Z dlouhodobého hlediska považuji za nejdůležitější nefinanční výhodu kreditní karty bezplatné budování kladné úvěrové historie a bezpracný a bezplatný přehled o celkové výši nepravidelných výdajů. 

Co všechno lze platit kartou?

V neposlední řadě jsem postupně zjistil, co všechno lze platit kartou, takže záhy jsem z bezplatné kreditní karty přecházel na placenou kreditní kartu s bonusy, až jsem skončil u Citi Life. Přečtěte si také: Zřídil jsem si SIPO a vydělávám. A šetřím i za telefon. 

Bohužel, už nelze získat 2 % z výše SIPO, získáte jen bezúročné období na zaplacení SIPO, nicméně stále vrácený bonus u ostatních nákupů vysoce převyšuje poplatek za kartu. Čtěte více: Banky začínají omezovat bonusy za platbu kreditní kartou

Platím s ní téměř veškeré běžné nákupy, tedy např ⁱ.:

• v kamenných obchodech a benzínkách (a v restauracích)  
• mýtné na dálnicích v zahraničí
• nákupy v zahraničí obecně, především běžné nákupy, hotely, půjčení auta (je to pohodlné a díky tomu, že člověk utratí přesně tolik, kolik potřebuje, i levnější – odpadá potřeba měnit větší hotovost na místní měnu a na konci pobytu řešit, za co zbytek utratit, snad kromě EUR)
• výdaje na služebních cestách
• běžné nákupy v mnoha e-shopech, včetně možnosti platby u PPL či Datartu až při převzetí zboží, včetně lístků na koncert nebo do divadla koupených a vytištěných doma, slevových voucherů ze slevových serverů
• pojištění – Kooperativa, Allianz
• výdajů za telefony a internet (např. Odorik, Vodafone, UPC)
• předplatného časopisů a novin
• výdajů za dopravu: vlak – nabíjení elektronické peněženky na Inkartě i jednotlivé lístky ČD, Student Agency (kreditní jízdenky i jednotlivé lístky), letenky
• v neposlední řadě často pro své rodinné příslušníky i známé platím jejich výdaje – především letenky, ale i běžné nákupy

Z krátkodobého hlediska je pro mě nejdůležitější výhodou vrácení 2 % zpět ⁱⁱ. 

Rizika platební karty

Sice platební karty dle mého snižují rizika ztráty peněz, nicméně na druhou stranu je rizikem výrazně vyšší částka definovaná limitem vaší karty oproti běžně držené hotovosti v peněžence. Což obzvláště platí, pokud kartu nepoužíváte denně, takže si můžete až s velkým zpožděním všimnout, že jste o kartu přišli.

Hned teď si zjistěte blokační telefonní čísla a čísla všech svých karet a uložte si je do mobilu a nejlépe i do pasu. Současně si zapamatujte, že první věcí, kterou je třeba učinit, je hned volat blokační číslo – možná i spíš než se hnát za zlodějem platební karty. Od blokace karty již nenesete zodpovědnost za její případné zneužití.

Pamatujte, že čím častěji kartu používáte, tím dřív vám bude chybět, když ji ztratíte, tím vlastně snižujete riziko ztráty peněz. I když ji používáte často, občas si ji na pravidelné bázi kontrolujte. Pokud si nejste jisti, kde ji máte, a máte podezření, že ji taky vůbec mít nemusíte, raději zavolejte hned a kartu dočasně zablokujte. Aneb chovejte se k ní, jako byste měli u sebe peníze ve výši vašeho limitu.

Zvláště si dávejte pozor na bezkontaktní karty (500 Kč i víc je stále v ohrožení) a karty s CVV kódem – kde stačí zloději si jen opsat čísla a zaplatí přes internet i bez fyzické přítomnosti karty. Někde na webu doporučují nelegální vyškrábání CVV kódu z karty. Až na nelegálnost je to účinný a efektivní způsob.

Stejně tak je vhodné dočasně zakázat platby na internetu, pokud pojedete někam bez denního přístupu k internetu, např. na zahraniční dovolenou. Bez přístupu k internetu výrazně později zjistíte případné transakce s vaší kartou. Klienti s více kartami mohou na kartě, kterou používají při denním placení, internetové platby zakázat zcela, a zvýšit tím výrazně její bezpečnost.

Pro některé klienty může být platební karta stejně nebezpečná jako oheň. Dobrý sluha, ale zlý pán. Zvláště pokud jsou zvyklí utrácet peníze dle zůstatku a ne dle (nutné) potřeby. 

Dalším rizikem používání platebních karet je politické riziko. Rusko bylo USA potrestáno tím, že jim přestaly fungovat karty od amerických společností MasterCard a VISA. Nyní horečně vznikají další karetní systémy ve východních zemích. Může být potrestána EU, resp. ČR stejným způsobem?

Další rizika jsou obecná spojená s bankovními účty. Např. při tzv. blackoutu by nefungovaly účty i karetní systém a člověk by naráz byl na stejné úrovni jako lidé bez peněz. Blackout může nastat nejen z důvodu přetížení sítě, ale z důvodu zvláště silné sluneční erupce, což není rozhodně jen hypotetická situaceⁱⁱⁱ. A to nemluvím o tom, že si lze představit, že po celostátní legální krádeži alias intervenci může stejně legálně vzniknout daň z bohatství a jak lépe ji vybrat než přímo z bankovních účtů? Čtěte také: Daň ze životního stylu pod lupou

Nicméně poslední rizika jsou systémová, jsme zranitelní – pro všechny případy i pro tyto situace by člověk měl být připraven a úplně nespoléhat na karty, obecně bankovní účty. To je asi tak vše, co se s tím dá dělat. 

Hlavní přínosy karty pro mě

Používám kartu běžně, cca 20krát měsíčně, úspora cca 500 Kč měsíčně po několik let, přímá finanční úspora několik desítek tisíc korun (krátkodobě jsem měl kartu vracející 6 % z plateb). Nepočítaje v tom úroky navíc na spořicích účtech a ušetřené úroky z kreditky ve srovnání s tím, když bych peníze držel na běžném účtu. Časovou úsporu nedokážu odhadnout – několik desítek hodin? A k tomu pohodlí. Pro mé používání karty výrazně nižší riziko krádeže peněz. Vynikající úvěrová historie, díky které se banky předhánějí s nabídkami úvěrů s vysokým limitem. Nic není bez skvrnky, negativní zkušenosti s používáním ČSOB kreditní karty, které zpětně hodnotím jako přínosné, dodaly cenné zkušenosti. A zatím mi karta nebyla nikdy ukradena (ani peníze z ní).

Nic není bez skvrnky, negativní zkušenosti s používáním ČSOB kreditní karty, které zpětně hodnotím jako přínosné, dodaly cenné zkušenosti. A zatím mi karta nebyla nikdy ukradena (ani peníze z ní). Podobně zvažuji další (ne)využívání služeb Citibank. Její zákaznický servis mi z donucení dodává tréning asertivity a mé dlouhodobé negativní zkušenosti bankou začínají devalvovat přínos 2% odměny při platbě kartou.

ⁱ Uvádím názvy společností, u kterých mám praktickou zkušenost, že bez problémů berou karty, většinou bez přirážky. Nejedná se o reklamu, ale o příklady, že platba kartou je naprosto běžná a normální.